公积金按揭选择20年还是30年？

假设公积金贷款50w，到底是应该选择20年还款还是30年呢？假设选择等额本息方式。

按当前的利率，公积金贷款5年以上是5.04%，工行5年期整存整取利率是5.49%。如果选择20年，月供3300，支付利息29w，如果选择30年，月供2700，支付利息47w。利息差额18w。

假设月收入3300，如果选择20年期，那么20年内一直零资产。

如果选择30年期，每月还剩下600，按5年期存入银行，这样过完20年。在第21年的第一个月，取出前5、10、15、20年第一个月份存入的本金和利息，将得到

∑_{i =1:4} 600 × (1 + 5.49%)⁵ⁱ ≈ 4900,

2700用于月供，余下的4900-2700=2200继续按5年期存入银行。这样最后10年的头5年的每一个月都可以这样过去了。

到了最后5年的第一个月，提出上一个5年第一个月存入的本息计 2200 × (1 + 5.49%)⁵ ≈ 2870, 除去月供还余170。最后5年的每一个月都可以这样过去。并且可以把每月的170按5年期存入银行，为了计算简单假设每年存一次，这样5年后账户上有

∑_{i =0:4} 170 × 12 × (1 + 5.49%)ⁱ ≈ 11383。

所以结论很明显，贷30年还可以结余11383。而且选择30年期最大的好处不是赚了1w多，而是现金在手 上，抵抗风险的能力才强，赚取更大利润的可能性也才存在。长期来看房子虽然可以保值升值，但房子的流动性差，一旦社会经济出现问题或者楼市崩掉或者失业， 由于前期的钱都投进了房子，风险是非常大的。除非你有两套房子，否则把房子作为资产的说法多少有点自欺欺人。

当然国家的公积金利率不可能总是比存款利率低，可以预计未来国家这方面负担太大以后会调整上来，但不管怎样，利息差别并没有看上去那么大，而且这是一项福利制度，是国家在贴钱给我们，所以这样的钱为什么不借满呢？最大额度50w，最长时限30年，用完它！

当然如果考虑提前还贷，上诉算法说服力不大。但为什么要提前还贷呢？

按：x听取了多方意见，结果各家说法不一，有支持本金的，有支持本息的，有支持提前还的，有支持用干用尽的。x算账是个白痴，从头天晚上琢磨到第二天下班 前，一直没算明白，直到快下班了，终于明白了，重要的是资产-负债这个现金流图，核心的是利率，关键的是让资产的利率跑赢债务的利率。